Итоги круглого стола "Электронные деньги в поисках регулирования"

12 октября, 2009

8 октября 2009 года в отеле «Ararat Hyatt Moscow» прошел круглый стол на тему «Электронные деньги в поисках регулирования», посвященный ставшей недавно актуальной проблеме государственного регулирования оборота рынка электронных денег.

Пару слов о самой проблеме. Всем известно, что услугами рынка электронных платежей пользуется огромное число людей, и растет оно лавинообразно. С недавних пор власти обратили внимание на этот рынок, объявив, что он слабо регулируется и нужно создать специальные законы, регламентирующие деятельность в этой сфере. Основные участники рынка, разумеется, этим обеспокоены: ныне существующий проект закона «Об электронных деньгах», который разрабатывается чиновниками, слишком жестко зарегулирует отрасль, буквально перекрывая кислород ее участникам. Основные игроки этого рынка решили объединиться в ассоциацию «Электронные деньги» для лоббирования своих интересов и непосредственного участия в разработке законопроектов.

Открыл круглый стол Виктор Достов, председатель совета ассоциации: «Данный рынок нуждается в регулировании. Эта отрасль обслуживает очень многие интересы и заслужила быть представленной специальным законодательством. В процессе работы над ним игроки общались, обсуждая взгляды и видение этой ситуации. Несмотря на высокую конкуренцию, взгляды участников во многом сходятся. Сходность этих взглядов мы решили отметить созданием ассоциации под названием «Электронные деньги».

Все члены ассоциации присутствовали на данном мероприятии, и первой взяла слово Евгения Завалишина, генеральный директор компании «Яндекс.Деньги».

«Прежде всего я хочу сказать, что многие из наших коллег все последние годы выступали за регулирование нашей отрасли – это для нее очень полезно – и, конечно, при соблюдении ряда условий. Наши европейские коллеги, когда создавали законодательство о регулировании электронных денег в 2000 году, первым делом видели свою задачу в создании правовой определенности, обеспечив справедливую конкуренцию и таким образом способствовать развитию электронной коммерции, устранить препятствия на пути технологических нововведений, создать одинаковое игровое поле для всех участников и обеспечить пользователям широкий выбор. Наконец, гарантировать стабильность и надежность, тем самым защитив интересы пользователей. По-моему, это замечательные цели.

Но первым делом нужно было отрегулировать это. Деньги должны быть привязаны к реальной денежной стоимости – так решили наши европейские коллеги – к какой-нибудь из реальных валют для того, чтобы монетарная политика банков никоим образом не пострадала. С этим не возникло никаких проблем, и была запущена вторая фаза – удобство проведения платежей.

После 2007 года в Евросоюзе была введена так называемая «Директива о платежных услугах», но она не предполагает промежуточного хранения денег, только передачу из точки А в точку Б. То же самое будет происходить и у нас, с 1 января, когда должен вступить в силу закон о платежных агентах, который тоже направлен на регулирование рынка транзакций.

Статистика: за 9 месяцев 2009 года россияне пополнили свои электронные кошельки 10 млрд. рублей. Прогнозируемый оборот рынка до конца текущего года вырастет на 70%, с учетом того, что в прошлом году рост составил более 100%

Электронные деньги в текущем виде не вписываются в существующие рамки. Человек обычно вносит деньги, они хранятся на имя того, кто их представляет. И попытка применять к электронным деньгам те же принципы, что и к работе банков, делает их попросту неинтересными. Практика показывает, что банковские организации, в общем-то, не интересуются данной сферой: нет ни одной платежной системы, которая могла бы быть интересна банкам».

Продолжил тему Борис Ким, председатель комитета НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) по платежным системам и банковским инструментам:

«НАУЭТ выступает за регулирование рынка электронных денег, но против его «зарегулирования», то есть такого регулирования, которое в итоге приведет к тому, что электронные деньги у нас просто не запустятся, либо будут существовать в виде суррогатов, либо наши граждане будут пользоваться электронными деньгами, эмитированными в другой стране.

Но, прежде всего, нужно задать главный вопрос – а есть ли вообще предмет регулирования? Потому что, как это ни странно звучит, по этому поводу бытуют разные точки зрения, не только в нашей стране. Некоторые считают, что электронных денег вообще не существует: есть только безналичные расчеты, управляемые электронно. Либо понятие «электронные деньги» сводятся к существующим платежным инструментам типа предоплаченной карты, банковской карты и т.д.

Европейская комиссия не только ввела само понятие электронных денег, но и разрабатывает сейчас вторую версию директивы о них. Я думаю, нам имеет смысл к ним прислушаться и согласиться с тем, что электронные деньги существуют. Это такой нишевый инструмент, и им может быть, например, социальная сеть – ВКонтакте или «Одноклассники», где есть своя электронная валюта; это могут быть люди, которые в силу ограничений не имеют доступа к банковским счетам (например, несовершеннолетние). Платежно-дисконтные карты – это тоже инструмент для расчетов.

А есть ли в России электронные деньги? Можно говорить о них условно в отсутствии регулирования. И здесь их можно поделить на три сектора: сектор Интернет-платежей, рынок мобильных платежей и сектор платежных систем, который родился из рынка моментальных платежей. Они родились недавно, но завоевали уже определенную долю рынка и конкурируют за внимание пользователей, в том числе и с банками. Получается, что электронные деньги не просто есть, а есть в России. И это надо как-то регулировать. Но как?

Вот есть банковские инструменты – чеки, карты, вексели и т.д. Есть агентская модель. И особняком стоят платежи по SMS, которые очень широко используются сейчас как средство платежа в Интернете для доступа к информации, но практически применяются только в платежах с мобильного телефона.

Когда мы говорим о регулировании – а мы уже договорились до того, что оно нужно – то основной принцип должен базироваться на пропорциональности рисков и удобства. Надо усвоить один урок: нельзя стоять на пути прогресса. А то некоторые господа говорят, что надо все запретить и разрушить

Второй важный принцип – системность. И с этим есть определенные подвижки, вы уже слышали про закон, который вступит в силу 1 января и существенно расширит полномочия банковских и других агентов. Закон вообще очень сырой и [мы] будем его дорабатывать»

Михаил Мамута, президент НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка), сразу же перешел к кардинальным отличиям электронных денег:

«Вопрос насыщенности и удовлетворенности потребностей населения в финансовых услугах до сих пор остался нерешенным. Россия является страной, в которой базовые финансовые услуги являются недоступными огромному числу людей. Кризис не добавляет перспектив в развитии банковской структуры.

Обеспеченность финансовых услуг составляет всего 4% от желаемой величины: в Москве это не так заметно, как в регионах. Надо понимать, что мы начали строить банковскую систему всего 18 лет назад и ждать быстрого и глубокого проникновения за такой короткий промежуток времени не стоит.

Мы отдельно выделяем такие формы, как «электронные деньги» и «электронные платежные системы». Развитие механизма электронных денег позволит сразу же решить множество проблем, например, моментальность осуществления любых транзакций (платежи, переводы, пополнения расчетных счетов), особенно в малых городах, в сельской местности. Мы должны регулировать саму услугу, а не операторов услуг».

Далее слово взял Кирилл Петров, управляющий директор компании i-Free:

«Рынок мобильных услуг очень быстро эволюционирует. Последнее время мы открывали для себя разные сегменты: мобильный маркетинг, мобильная реклама, программы лояльности, мобильные социальные сети и одним из стратегически важных направлений нашей деятельности является управление системами мобильных платежей.

Мобильные платежи – это на сегодняшний день очень быстро растущий рынок. Почему? Потому что мобильный телефон – это удобно. Если в него встроить зажигалку и расческу, это тоже будет удобно. Телефон объединяет в себе и камеру, и доступ в Интернет, и телевидение и многое другое.

Если говорить про мобильные платежи, то можно выделить три основных сегмента: доступ к банковским счетам, мобильные платежи и платежи с помощью бесконтактных RFС-чипов. Самым массовым в России на сегодняшний день является сегмент мобильных платежей: на сегодняшний день оборот этого рынка составляет 300 миллионов долларов, тогда как 4 года назад его почти не было. Деньги тратятся на различные сервисы с использованием мобильного телефона, в первую очередь – Интернет.

Наверное, вы все знаете, что основной доход таких сервисов как «В Контакте», «Одноклассники» и «"Мамба"» идет вовсе не с рекламы, а именно с мобильных сервисов. В целом именно эта модель стимулировала развитие инноваций.

Конечно, рынок может развиваться быстрее. Есть много и других применений для мобильных платежей: оплата парковки, штрафов ГИБДД, и т.д. К сожалению, пока проблем здесь много. Например, во многих автоматах по продаже кофе и чая стоит наш модуль «мобильная коммерция». Но ирония заключается в том, что он не может работать, так как мы не можем понять, как его работа регулируется. С оффлайн-платежами связать его невозможно в отсутствие законодательной базы.

Что касается RFC-чипов, то проект этот действительно интересный – например, встроенный в мобильный телефон чип позволяет проходить по телефону в метрополитен. В Японии это уже распространено. Телефон можно привязать и к электронным кошелькам.

Мы уверены, что проблема электронных денег затрагивает также и нас. К сожалению, на текущий момент нет никаких моделей, непонятно, что представляют собой электронные деньги. В Японии модель тоже не отрегулирована, но она опирается на сложившуюся бизнес-практику; власти лояльно смотрят на их развитие.

Мы надеемся, что сможем выработать определенную законодательную модель, и это поможет сделать услуги более востребованными и удобными».

Петр Дарахвелидзе, директор по развитию компании Webmoney, был очень эмоционален и разбавил атмосферу академичности мероприятия:

«Моя задача сегодня – разрушить бытующее мнение, что есть вот только банковская сфера и небанковская. Такая черно-белая картина.

В Европе с 1 ноября вступает в силу директива, которая предусматривает появление шести платежных серверов. Ше-е-есть! У нас же всё пытаются по-прежнему пытаются свести к банковской деятельности, но давайте не будем забывать, что задача ЦБ и банков – кредитно-депозитная. Написаны целые тома директив для обеспечения устойчивости этой системы. А насколько она устойчива, вы сами увидели, когда начался кризис – все банки побежали за господдержкой. Сколько банков утонуло? Сколько банков обратилось за господдержкой? А сколько платежных систем обратилось? Ни одна! Все они показывают устойчивый рост, и это надо понимать.

Операционная деятельность эмитентов электронных денег – это совершенно иная деятельность, нежели банковская. Об этом уже все мои коллеги сказали. Второе. У нас до 30% аудитории, как и у моих коллег, составляют молодежь и подростки, которые не могут или лишены даже формальной возможности открыть банковский счет. Когда у 18-летнего спрашивают в банке справку о наличии недвижимости и был ли у него дед в плену (я утрирую), он твердым шагом выходит из банка, приходит домой, садится за компьютер, набирает там www.webmoney.ru и удовлетворяет себя за пять минут.

И третье. Мы уже превратились в международную финансовую систему: на Украине, в Белоруссии и в теплой стране ближнего зарубежья.

Ясность и определенность регулирования лучше любой недосказанности. Мы поддерживаем коллег в объединении усилий в получении ясности».

В заключение Виктор Достов подвел итоги:

«Первоочередной задачей для нас, как вы поняли, является регулирование. Я уверен, что оно будет, и существующие компании будут работать. Нам бы хотелось, чтобы оно было адекватным существующим затратам. Но мы еще и хотим сформировать полноценную ассоциацию и иметь прозрачность рынка.

Мы хотели бы выработать единую методику, которая помогла бы работать по нормативам и взаимодействовать с государственными органами. Есть еще много нерешенных задач».

Автор: Артур Лоянич; фото - автора.

Электронные деньги: краткая справка

За последние 10 лет в России появился и стремительно вырос рынок электронных платежей. На данный момент в стране работает около 200 тысяч платежных терминалов. Более 10 миллионов человек открыло электронные кошельки в системах электронных денег, реализованных в виде интернет- и мобильных платежей. Такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги, Мобильный кошелек Билайн стали привычным элементом высокотехнологического платежного ландшафта.

Принципиальным отличием электронных денег от «классических» терминальных решений является существенный временной интервал между внесением пользователем денег в систему и собственно оплатой товаров и услуг из внесенных ранее денег. Иными словами, если в «классическом» платежном терминале клиент вносит деньги только после того, как укажет назначение платежа, то в мобильных и интернет-платежах клиент сначала вносит деньги, а только потом решает, как ими распорядиться. В промежутке между внесением и оплатой внесенные деньги существуют в виде обязательства компании-оператора перед клиентом по оплате в дальнейшем указанных клиентом товаров и услуг. Кроме мобильных и интернет-систем подобный механизм используют универсальные транспортные карты, кошельки на чиповых картах, современные терминальные платежные сервисы типа QIWI (КИВИ) и так далее.

Расцвет таких систем вызван объективными факторами: развитием Интернета и мобильных технологий, распространением новых услуг – телекоммуникации, интернет-сервисов, массовых выплат по возврату кредитов, социальных сетей, удаленных игр, онлайн заказа билетов и так далее - требующих регулярных мгновенных платежей, развитием дистанционной торговли и общемировой тенденцией к росту популярности удаленных сервисов.

В последние годы возрос интерес государства к этому сегменту. Наряду с традиционными опасениями по поводу новых, стремительно растущих финансовых сервисов, государство осознало положительные стороны таких систем: наличие единой точки контроля, подчиненность национальной юрисдикции, вытеснение наличных в пользу безналичного оборота, повсеместную доступность предоставляемых финансовых услуг, отсутствие утечки детализированной платежной информации за рубеж. В результате, сильно активизировались обсуждения модели регулирования таких систем.

Условно можно выделить две «предельные» модели регулирования – банковская и небанковская. Банковская модель строится на традиционных банковских инструментах, включая переводы без открытия счета и предоплаченные карты. Плюсы банковской модели очевидны – банки более прозрачны, общее регулирование для них хорошо проработано, они имеют более высокую капитализацию и так далее. Вместе с тем, в последнее время возникло понимание того, что банки плохо приспособлены к обработке большого потока малых и микроплатежей. Учет отдельных платежей в рамках общего регулирования создает неприемлемые затраты, а создание параллельного регулирования, в рамках одного банка, представляется неэффективным. Новым моментом явилось понимание того, что в банковской модели сегмент платежей уязвим для смежных банковских рисков, например, кредитных. Стоит также отметить, что массовая обработка платежей, даже в традиционной модели, для банка является весьма затратной по сравнению с другими видами бизнеса и не вызывает массового энтузиазма среди банковского сообщества.

Небанковская модель использует традиционные инструменты общего права, реализованные в электронной форме. Такими инструментами могут быть, например, чеки или обязательства агентов. Эта модель в России хорошо себя зарекомендовала за прошедшие 10 лет. Системы электронных денег эффективно консолидируют множество мелких платежей и создают для банков консолидированные потоки и остатки, с которыми банки охотно и с выгодой для себя работают.

Схема банки+процессинг сама по себе уже хорошо обкатана на платежных картах, в частности на предоплаченных продуктах, и не несет сама по себе качественных рисков. Однако, с количественной точки зрения, в последнее время стало понятно, что, учитывая потоки в сотни миллионов долларов в год, характерные для ведущих российских ЭПС, мы достигаем предела адекватного регулирования этого процесса в рамках общегражданского права, и статус ЭПС должен быть специально определен.

Следует также отметить ряд вопросов, общих для всех схем. В первую очередь это целесообразность введения понятия «платежа» (включая платеж электронными деньгами) отличное от «банковского перевода» и установление для платежей за товары и услуги упрощенного порядка идентификации клиента, чтобы устранить дискриминацию электронных платежей в торговле по сравнению с наличными платежами.

В Европе необходимость адекватного регулирования возникла более 10 лет назад и нашла свое воплощение в директиве ЕС 2000/46. Эта директива определяет понятие электронных денег, вводит понятие небанковских операторов систем электронных денег, требования к операторам и другие компоненты и нормы соответствующей экосистемы. За последние 10 лет на базе директивы в Европе заработало несколько десятков эмитентов ЭД, ее нормы были взяты за основу регулирования за пределами ЕС, например, в Украине и Белоруссии.

Десятилетний опыт использования показал адекватность подхода, выявив, вместе с тем, основные необходимые направления развития регулирования. Опубликованный в 2008 году проект новой директивы, идущей на смену 2000/46, снижает требования к уставному капиталу, расширяет круг эмитентов, не требующих специального лицензирования (например, эмитентов, работающих в ограниченной географической или функциональной области), более четко описывает применение регулирования к операторам, ведущим хозяйственную деятельность, например, сотовым операторам и так далее.

Представляется, что этот европейский положительный опыт регулирования банковских и небанковских систем электронных денег естественно использовать в создании российского регулирования. При этом необходимо будет также учесть сложившуюся деловую практику, опыт регулирования смежных областей, например, платежных терминалов, опыт неевропейских платежных систем, особенно работающих в странах Азии и ближнего зарубежья.

За последние годы вопросы общего функционирования и регулирования систем электронных денег неоднократно обсуждались в рамках отрасли и за ее пределами. За это время определилась общность интересов основных участников в совместном развитии рынка, популяризации услуг, налаживании взаимодействия между различными компаниями, формировании законодательной базы.

В качестве основы такой деятельности было решено создать ассоциацию участников рынка электронных денег, объединяющую крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, деятельность которых связана с сегментом электронных денег.

Другие новости по теме: